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关于资本全球化和技术对互金创业的影响,我们请了4位大佬聊了聊

李琦 等 2017年11月01日 热点
未来的机遇在哪里?风险在哪里?

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12月6日,小饭桌全球青年创业者大会在北京盛大开幕,经纬中国创始管理合伙人张颖、金沙江创投董事总经理朱啸虎、中国母基金联盟秘书长唐劲草等众多创投重量级人物出席了大会。

下午,乐信集团创始人兼CEO刁盛鑫、现金巴士联合创始人兼COO李琦、F50联合创始人Martin Stroka、“印度分期乐”Krazybee的CEO Madhu出席了互联网金融论坛,进行了主题为“全球环境下的互金创业演变”的讨论,要点包括:

1、中国、美国、印度互联网金融市场的机遇和风险

2、资本全球化对于互联网金融创业的影响

3、技术对于互联网金融创业的改变和机遇

以下为演讲实录: 

刁盛鑫:三位嘉宾过去都有非常成功的业务经验,我们进一步探讨一下你们如何形成你们的商业理念,如何进行运作。首先我想问问Madhu,你们做的是印度版的分期乐,你是如何有这个理念的?怎么做印度市场?在印度市场你认为未来的机遇在哪里?它的风险在哪里?

Madhu:我一点点回答问题。

第一个问题是我们如何开始这方面的业务。我原来做产品经理的,当时在印度另外一家公司做电子商务经理,同时也做市场,比如说来思考如何销售这个产品。当时我们有KPI,因此我们采取分期的支付方式,把产品推向更广大的用户,其中包括学生,尤其是购买手机。

我们印度大概有三千万的学生,我去访问很多学生,问他们说你是否喜欢我们产品,很多时候我发现他们想要买产品,但是他们资金不够,因此他们需要有一些贷款帮助他们解决资金问题,这样他们能够买产品,这是我发现的结果。

第二点就是我回到公司思考如何给学生提供更简易的融资方式,对于我们来说没有现成模式去操作,这是一个非常大的市场,我觉得我们有必要去开发这块市场。学生市场在印度融资还是零情况,没有任何的信用数据或者信用评级体系存在。

现在我们有3400万的学生用户,每年增长一千万。3400万学生相当于马来西亚的人口了,这是非常大的机会,我们现阶段看到一个关键原因就是我们现在有机会能够利用这样一个市场。

你之前提到了在中国和印度有哪些最基本的区别,在中国我看到政府监管者要面对很多问题。P2P在这个领域没有控制没有监管,所以它要面对这个。只有P2P发展成大市场以后我们才看到很大的发展。

印度不是这样,P2P是非常新的阶段,但是我们已经有相应的监管出台了,因此在结构上有根本的不同。有些领域可能印度没有监管的,但是他们一旦决定监管,他们行动会非常快,而我觉得通过这些监管也可以让我们有一个明确的方向。

刁盛鑫:现金巴士很成功,面对广大C端用户借款需求,中间识别一些风险也是比较有技术含量的。不断完善体系的时候,现金巴士怎么控制违约风险,面临的挑战是什么?

李琦:现金巴士2014年成立,成立的时候我和唐总一起研究这个产业,研究国外情况、国内情况。国外paypal是一个成熟的行业,借款平均天数是18天左右。国内没有这个市场,一个是传统中国人消费情况,政府严格的监管措施。

我们研究发现其实中国有很大的需求,包括中国90后,中国年轻人,他们消费习惯、生活习惯其实已经逐渐非常的西化,跟西方发达国家年轻人群的很像,我们做一些市场调研,认定这个市场应该是存在的,所以我们试一试。

我们考虑的首先是做这个事到底是好事还是坏事,这个业务模式能不能跑通,还有一点是社会道德。我们想做绿色金融,想做一家好的、不做恶的公司。我们先做自我约束,我们从跟客户的友好相处,对客户好的角度想一些问题。

做风控要考虑的一个点就是,客户能不能还钱,有没有给我造成损失。还有社会道德的风控,我借给他是帮了他还是害了他。我们关注到一些调研,有paypal的和没有paypal的州,一些犯罪率的区别。客户使自己渡过一段日子以后是成长了,还是使自己越来越大,我们做了大量的研究报告。

国外对这方面研究并不关心。进入这个行业看到,有些产品300块到一万块都进,费率一样,期限从七天到三个月,也是随便拉费用一样,这是不合理的,这不是一种产品,你用同样价格对应不同的业态是错位的产品设计。

我们2013年进入国内,没有完完全全发信用贷款的业态出现,我们是业内第一家专注于这个产品上,我们做的时候非常关注道德监管这方面问题,我们跟客户达成共识,客户喜欢我们产品,觉得我们产品帮助了他,这样我们业务才能做下去。

我们上线之后,非常关注额度和期限是否把握了客户需求,是不是市场上能够接受的尺度。另外,客户贷后情况我们非常关注,包括国外一些政府的政策关注贷前有没有充分审核,贷后你催收有没有合格。掠夺性放贷,一个是你诱导式的客户借钱,客户没有这个想法你用诱导的方式,没有充分告知费用,有很多隐形费用在里面,我们告诉客户明确知悉。麦当劳很多年有一个案例,一个老太太喝热饮烫嘴了,给赔了100万美金,后来加上小心烫口,这个问题解决了。

我们不是完完全全金融服务,我们是准金融服务,甚至我们是生活服务,配钥匙、修鞋的,他能够接受这个费用,我们帮助他过这个难关,我们之后访谈客户,看他对这个事情有没有反馈,我们非常关注。

我们客户第一矛盾就是没有通过没有借到钱,仍然是第一个投诉点。我们是比较高的通过率,这是我们非常关注的事。一百个人除去欺诈用户,头一个月你要撑住,之后一百人里面八九十人是好人。一百个人我们放三个坏账率是33%,很糟糕,后来我们通过大数据风控,通过大数据确确实实印证这个模式是产品可行、市场认可的,通过大数据手段可以降低风险,我们现在业务做得比较良好。在市场宣传这一块我们做得很低调的,没有做大规模的宣传推广,还是在尝试摸索阶段。

刁盛鑫:李总说了很好的一点,越来越多的企业越来越有社会责任感了。今天很荣幸请到Martin Stroka先生,他来自硅谷。我想问问,你在孵化器以及在硅谷投资者方面很成功了,硅谷现在的趋势是怎么样的?人们对哪些东西、哪些方式比较疯狂?

Martin Stroka:硅谷的确有很多情况在发生着,2015年fintech投资非常高,互联网金融今年降下来了,依然非常强劲,很多公司依然加入到这个行业里来,这个趋势是越来越多人参与进来,也有很多机会。

每个地方有不同的环境,每个国家支付情况都有自己烙印和风格,每个市场都有点不同。有的地方它可能成本低一些,有的地方成本高一些,不同的地方的信用卡使用率不同。比如说我们投资一家公司,他们非常愿意使用信用卡支付,因为他们觉得方便。在那个地方,人们排着队使用信用卡支付,使用者通过使用信用卡留下了很多个人的信用信息。因此这个公司通过获得这些大数据能够更精准的向客户提供服务,他们与很多其他公司,比如说特斯拉这些公司进行合作,他们的增长潜力非常大。

我们投资的另外一个公司主要是在技术方面,比如说互联网技术,它是一个风投公司,它在美国也进行投资,它在私募市场里有很多曝光率,能够获取相关基金的信息,然后进行相关资金匹配,做了很多年IPO的投资,包括对冲基金,其中包括中国的业务,并且在过去几年做了很多跨境的投资,能够让投资者在中国获得中国的投资者进行Uber、Airbnb的投资机会。

过去几年发生了很多革新,比如说2014年开始,当时大部分来自于中国的投资者涌入这里,寻找天使投资的机会,进行经验的学习。2014年第三、第四季度达到了高峰,当时的股票市场也受到一定的影响,从那时候我们看到人们更多的去寻找一些投资A轮B轮的机会,更多的投资者在寻求这方面的投资机会,这方面有很大发展潜力,因为投资的风险更低,还有大的独角兽公司,可能有两到三年持续增长的趋势了。

我们发现这些是非常好的发展目标,吸引大量的投资者,我们希望这个市场继续热起来,公司可以进行调整,转变模式,不断的取得增长获得利润。我们希望有一些大公司涌现出来,我觉得在未来两三年有很多这样的机会。

互金公司的初级阶段,我觉得大家应该关注是这些服务能够带来非常大的生态系统,能够驱动整个网络的发展。很显然驱动因素是来投资才能驱动的,比如说像Uber通过支付,就知道一个司机在每周开了多少距离、挣多少钱、它的支付非常清晰,它们模式是非常高效的模式,很多方面可以参考Uber支付的结算方式,司机每周可以进行一次结算,或者看一下自己做工作的回报。

随着时间推移,要不断加强各种能力,加强内功来满足整个行业的需求,像这样的公司可以扩展升级自己的简单业务模式,不断扩展影响力和团队成员数量,并且保持独立的对于市场的关注和聚焦,为自己获得非常丰厚的回报,并有能力成为非常大型的公司。

刁盛鑫:资本本身越来越全球化了,推动了创新的发展。今天上午有一些人谈到,美元兑人民币汇率突然变成了7.3%,人民币贬值的很快,几个小时之内出现了8%的汇率波动,我们金融市场出现了振荡。印度人平均会把家庭收入的25%用到海外,中国只有10%,在硅谷可能又不一样了,你们如何看待资本全球化的问题?   

Madhu:谈到全球资产配置,现在美国越来越多在印度投资。印度有一些本土VC的资金,这和传统上是不一样的,很多中国的投资团队也进入到了印度。印度的资金其中一个非常重要的要素就是,整个生态系统需要不断的发展,并不太成熟。

在印度发展一个驱动力量就是技术,技术必须不断的推进,银行也在关注技术,每个机构都要发展自己的能力,都要进行技术的开发,增加销售,增加影响力,增加利润的话都取决于技术开发创新,因为传统的机构也面临这些挑战。

互金想成为一个非常好的领域,让我们很好推动技术的发展,这些技术如何帮助驱动创新是非常重要的话题。另外一个方面,没有技术就没有能力,没有利润,所以这都需要建设。如何增加企业影响力,增加业务影响力,减少运营的成本,然后增加营销能力,这些都受到技术的驱动,最终跟利润率都有关系。大家现在都在讨论资金池,谈到互金技术很重要,技术成为利润和创新驱动的催化剂。

刁盛鑫:全球资产配置、资本全球化对咱们生活方面、公司上面有什么影响?

李琦:说一下个人感受,这个行业个人不是太懂,看到越来越多的中国人有全球资产配置的需求,以前觉得这个全球资产配置这个事是不是离我比较远,慢慢看这个需求越来越旺盛。有一天我在朋友圈看到一个朋友排队买房子发一个照片,没有当回事,发五分钟之后有另外一个朋友也发买房子的照片,他们俩不认识,我发现他们在同一个队里排队买房子,这个房子在悉尼,两个同时排一个队买房子,现在全球资产配置的需求确实很旺盛。包括最近碧桂园在新加坡的楼盘都会铺天盖地的广告,我感觉在中国未来五到十年是非常旺盛的增长态势。

刁盛鑫:你们两位都做了很多技术方面的业务,技术如何改变传统的借贷的方法和传统融资的方法?未来技术驱动融资有哪些潜在的影响?你如何看待未来技术推动融资创新的方向?

Madhu:我想技术能够帮助我们起到一个中间的作用,我们可以举一些例子,比如说银行借贷高储蓄,人们可以把钱存到银行里,他们最终拿到利息。银行里你放了钱,银行把这个钱又借给别人,他们必须拿到存款才能贷款,这是传统的方式。

现在技术能做的是什么?P2P很简单,谁有钱借给谁,通过平台运作一下就借过去了。另外一个方面的技术,你可以看一下房地产行业,比如说你买房,你有很多经济公司,房产中介也帮助你进行资金流转,买卖双方可以通过房地产中介实现资金的流动。所以回到技术,可以说给我们带来一些魔幻般的改变,这只是我简单举一些例子。

第二点是可升级性,涉及到你在一个城市里面发展,你能不能到一百个城市发展,能不能到全球发展,没有科技不可能实现的。如果想全球化的话,互金行业没有技术难以想象,这一点非常重要,所以我觉得技术能够改变很多。谢谢。

刁盛鑫:Martin Stroka你见过很多趋势发展,您认为最令人振奋的互金领域的技术是什么?

Martin Stroka:大家谈到区块链都非常兴奋,还有比特币,这都是非常重要的技术,所以我觉得在这个领域有很大的发展空间是值得我们关注的。

我觉得新的货币公司成为一种新型的力量能够提供一种经验,能够覆盖整个生态发展的频谱,有一些公司不管是住房抵押贷款还是其他交易,都有可能充分的发挥一些经验,中间人这个角色如果扮演好,可以极大的提高融资的效率,能够成就公司本身从优秀走向卓越。

技术对于能力的提升非常关键,现在一些初创企业希望能够获得除了银行以外更多的融资渠道,银行也在重新打造自己的业务,也希望拥抱创新迎接技术的到来。我觉得有一些公司可能动作敏捷、创新速度很快、学习能力很强,他们能够很好的胜出,能够抓住技术带来的机会,成为这个行业的领头羊,能够成为市场上非常成熟的力量,不断的发展自己的组织力量,提供很好的服务,甚至可以全球化,到很多国家能够利用这样的技术取得成功。技术已经渗透到我们生活的方方面面了,科技公司应该说是大有所为,这里面有很多例子。

另外一方面,要建立更大的网络,每天在市场建立关联,这些能够给我们提供各种各样的产品,这都需要技术。初创企业应该拥抱技术,我觉得能够真正的利用技术带来的机会、抓住互金业态的机会的话,将会迎来非常好的发展,也能推动金融服务的创新。我们需要看到很多发展必须有机的进行,到2020年或者2025的时候我希望互金发展的更好。

刁盛鑫:从技术角度来说,国内对于借贷这件事情比较值得关注的方向,现金巴士未来发展的方向有没有分享的?

李琦:技术本身就是一种工具,大家都有共识的,大家都叫做fintech。技术水平影响一个企业发展,非常重要,从互联网技术到后来的大数据风控技术,包括机器学习、数据仓库等等,如果我们看不清未来我们就看历史,历史上来说一个新的工具、新的技术产生有一个认知过程,在初期的时候可能有争议,这个技术在不断的发展,后来发现它能够应用到某一个行业,之后进入快速发展阶段。现在对于互联网金融进入fintech,对技术的使用大家没有争议了。

举个例子,汽车、蒸汽机,后来有各个品牌,福特是第一台汽车,之后发展出不同的品牌,国内也生产汽车,同样2.0的排量汽车就会比宝马便宜很多。互联网技术要分化进入不同领域,提高的是效率,降低的是成本,这样对客户的效率、对客户的服务价格最终将影响你公司的发展。

原文来源:小饭桌 作者:李琦 等
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